대출금리 1번째 비밀 기본금리와 가산금리

대출금리가 높다 낮다 하지만 대출을 하는 많은 사람들도 대출금리가 어떻게 결정되는지에 대한 이해는 어려울수 있습니다. 뉴스에서는 종종 금리가 떨어진다거나 오른다는 이야기를 듣게 되는데, 왜 내 대출금리는 다른 것일까요? 이에 대한 궁금증을 가진 많은 분들을 위해 결정되는 요인에 대해 자세히 알아보겠습니다.

대출금리

대출금리 결정 요인

두 가지 요인으로 결정됩니다: 기본금리와 가산금리입니다. 기본금리는 시장에서 자금을 조달할 때 발생하는 금리를 말하며, 은행이 대출을 취급하는 데 따르는 원가 및 리스크 등을 고려하여 자율적으로 가산하는 금리입니다.

기본금리

기본금리는 은행이 시장에서 자금을 조달하는 비용을 나타냅니다. 이는 주로 금융기관이 발행하는 금융채의 금리나 양도성 예금증서의 유통수익률인 CD금리 등을 포함합니다. 은행은 이러한 시장 금리를 기준으로 자금을 조달하게 되며, 이는 은행이 자금을 확보하는 데 드는 비용을 반영합니다.

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가산금리

은행이 대출취급과 관련된 원가 및 리스크를 고려하여 기본금리에 추가하는 금리입니다. 여러 요소로 구성되며, 이들 요소는 다음과 같습니다.

  1. 리스크 프리미엄: 은행의 실제 자금조달금리와 대출 기준금리 간의 차이를 반영합니다. 은행은 대출을 취급함에 따라 노출되는 리스크를 고려하여 이를 보상받는 요소로서 리스크 프리미엄을 산정합니다.
  2. 유동성 프리미엄: 자금 재조달의 불확실성에 따른 유동성 리스크 관리 비용을 나타냅니다. 은행은 금융 시장의 변동성에 따른 리스크를 고려하여 유동성 프리미엄을 추가합니다.
  3. 신용 프리미엄: 대출 신청자의 신용 등급, 담보 종류 등에 따른 평균 예상 손실 비용을 반영합니다. 고객의 신용도가 높을수록 은행의 리스크가 낮아지므로, 높은 신용 등급을 가진 고객은 낮은 신용 등급을 가진 고객보다 낮은 가산금리를 받을 수 있습니다.
  4. 원가 요소: 고객의 신용도, 담보 종류에 따른 예상 손실 비용, 업무 원가(인건비, 전산 처리 비용), 세금(교육세 등), 준조세성 부담금(보증기관 출연료 등) 등을 고려하여 가산금리에 추가합니다.
  5. 목표 이익율: 은행이 설정하는 수익률을 나타냅니다. 은행은 대출을 통해 얻는 이익을 고려하여 목표 이익율을 반영합니다.
  6. 가감 조정 전 결금리: 감면 금리 등을 고려하여 최종적으로 가산금리를 결정합니다.

기준금리와 대출금리 변동

시장 상황에 따라 변동할 수 있습니다. 한국은행의 기준금리 조정이 어떤 영향을 미치는지 알아보겠습니다.

한국은행의 기준금리는 매년 8회 개최되는 한국은행 금융통화위원회에서 결정됩니다. 경제 상황 변화에 따라 조정되며, 이는 대출에도 영향을 미칩니다. 그러나 대출 기준금리별로 조정의 영향과 변동 반영 시차가 다를 수 있습니다.

예를 들어, CD금리나 금융채 금리는 일단위 고시로 변동이 신속히 반영되는 반면, 신규취급액 기준, 잔액 기준, 신 잔액 기준, COFIX 등은 월 단위로 고시되어 변동에 시차가 있을 수 있습니다. 이는 은행이 이러한 기준금리를 기반으로 조정하는 데에 시간이 소요됨을 의미합니다.

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변동 사유

시장 상황 외에도 여러 가지 요인에 의해 변동될 수 있습니다. 신용등급의 변동, 대출 기간의 연장, 채무자 변경 등이 이에 해당합니다. 신용등급의 변동이나 대출 기간 연장은 채무자의 신용 상태나 대출 조건의 변경으로 인해 조정될 수 있습니다. 또한 채무자 변경은 대출을 인수하거나 양도하는 경우에도 영향을 미칠 수 있습니다.

대출금리는 은행이 자금을 조달하는 비용과 대출 취급에 따르는 원가 및 리스크 등을 고려하여 결정됩니다. 기본금리와 가산금리의 조합으로 이루어지며, 은행의 목표 이익율도 반영됩니다. 시장 상황 변동과 은행의 정책에 따라 변동될 수 있으며, 신용등급의 변동이나 대출 조건 변경도 영향을 미칩니다. 따라서 대출을 고려할 때에는 자신의 신용 상태와 대출 조건을 면밀히 검토하여 합리적인 선택을 하시기 바랍니다.

대출금리에 대한 궁금증 5가지

Q1: 대출금리는 어떻게 결정되나요?

A1: 주로 두 가지 요소로 결정됩니다. 첫 번째는 기본금리로, 은행이 시장에서 자금을 조달하는 비용을 나타냅니다. 두 번째는 가산금리로, 은행이 대출 취급과 관련된 원가와 리스크를 고려하여 추가하는 금리입니다. 이들을 조합하여 실제 대출금리가 결정됩니다.

Q2: 기본금리와 가산금리의 역할은 무엇인가요?

A2: 기본금리는 은행이 시장에서 자금을 조달하는 비용을 반영하며, 주로 금융채나 예금증서의 금리로 결정됩니다. 가산금리는 은행이 대출 취급과 관련된 비용과 리스크를 고려하여 자율적으로 추가하는 금리입니다. 신용등급, 담보 종류 등에 따라 다양한 가산금리 요소가 포함됩니다.

Q3: 기준금리와 대출금리의 변동 관계는 어떻게 되나요?

A3: 한국은행의 기준금리 조정은 시장 상황과 경제 변화에 따라 이루어집니다. 변동은 대출금리에도 영향을 미칩니다. 그러나 대출 기준금리별로 기준금리 조정의 영향과 변동 반영 시차가 다를 수 있습니다. 일부는 일단위로 변동이 신속히 반영되지만, 다른 기준금리는 월 단위로 고시되어 변동에 시차가 있을 수 있습니다.

Q4: 신용등급이 대출금리에 어떤 영향을 미치나요?

A4: 신용등급은 대출금리 결정에서 중요한 역할을 합니다. 고객의 신용 등급이 높을수록 은행의 리스크가 낮아지므로 낮은 가산금리를 받을 확률이 높아집니다. 신용등급은 고객의 신용 히스토리, 채무 상황 등을 고려하여 산정되며, 높은 신용 등급을 유지하는 것이 낮추는 데 도움이 됩니다.

Q5: 대출금리는 어떤 경우에 변동하나요?

A5: 대출금리는 시장 상황 외에도 여러 가지 요인에 의해 변동할 수 있습니다. 신용등급의 변동, 대출 기간 연장, 채무자 변경 등이 이에 해당합니다. 신용등급의 변동이나 대출 기간 연장은 채무자의 신용 상태나 대출 조건의 변경으로 인해 대출금리가 조정될 수 있습니다. 또한 채무자 변경은 대출을 인수하거나 양도하는 경우에도 영향을 미칠 수 있습니다.

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